Salvador (@doctorcasado) y Fernando (@drcasado) tienen más cosas en común, mantienen un diálogo abierto con sus pacientes y lo hacen en twitter o mediante sus blogs. Y enlazando a su GoogleCalendarles informan de los días que tienen guardia y en los que no pasan consulta, y a través de twitter comentan como tienen su agenda, como va de cargada la consulta y si hay retraso, o el mejor día de la semana para pedir cita.

Están construyendo una relación con sus pacientes, están siendo transparentes, están dando un valor al servicio sin que nadie les obligara a ello, están revolucionando la forma en que se comunican con sus pacientes mediante un diálogo, han sido innovadores y creativos. Y lo mejor es que han iniciado una revolución silenciosa, lejos de los discursos grandilocuentes de aquellos que buscan la sostenibilidad bajo elementos sistémicos, en indicadores y medidas y cuadros de mando, en tiempos de atención limitados y de listas de espera desesperante cuya permanencia se mide con la “cuenta de la vieja” del mandamás de turno.

Una revolución que se basa en las personas y sus relaciones, en el paciente y en el profesional sanitario, en la información transparente, en el sentido común, en la confianza, en el diálogo y en definitiva, en la mejora de los cuidados asistenciales gracias a profesionales motivados y pacientes que hacen uso responsable de los recursos.

No he puesto las palabras Salud 2.0, ni TIC, ni eHealth… porque entiendo que no han sido los motores de este cambio, esto lo han hecho personas, aprovechando las herramientas que tenían a su alcance a las que han dado nuevos usos, la tecnología ha sido la palanca en la medida que los profesionales han decidido adaptar su utilización a su día a día.

Solo puedo concluir el post con un  ”QUIERO SEGUIR A MI MEDICO EN TWITTER!!”

Salvador Casado (en twitter @drcasado) es Médico de Familia de Madrid y su blog es http://doctorcasado.blogspot.com/

Fernando Casado (en twitter @doctorcasado) es Médico de Familia en Madrid y su blog es http://lasala3.wordpress.com/

La demonizacion que los grandes del sector han hecho de este tipo de software, muchas veces con argumentos trasnochados, motivan esa mirada recelosa desde los responsables TI de las organizaciones.

La crisis ha limitado los presupuestos, nos ha obligado a todos a ser creativos en el uso que hacemos del dinero, y ahora es cuando muchos se preguntan si merece la pena tener al ejercito de carisimos consultores de las SAP, Oracle o Microsoft, o si es estrategico desembolsar lo que cuestan las licencias o el montante destinado a la infraestructura hardware…

Lo cierto es que existen herramientas de negocios  Open Source con un nivel excelente, basadas en comunidades de desarrollo altamente competitivas que han apalancado su expertise en los ambientes colaborativos de la Web. Si bien, las comunidades han puesto el foco en la parte tecnológica del proceso, pero tradicionalmente se han olvidado de la parte estratégica.

El delivery o la forma en que se ejecuta la implantación de las herramientas en las organizaciones es la ventaja competitiva que abandera la propuesta comercial. Dentro de ese carísimo ejercito de consultores, que desembarcan Oracle, SAP o Microsoft hay algunos expertos con alto conocimiento de los procesos y mejores prácticas de negocio, capaces de asesorar a la organización para que puedan sacarle todo el partido a la herramienta que implantan.

Este “gap” es el llamado a cubrir por todos aquellos que han puesto su foco en tecnología Open Source, ya que la necesidad, ha “obligado” a los responsables TI de muchas organizaciones a acercarse al OSS y comprobar por si mismos la alta calidad del Software, ahora falta que avancen en su visión, que convenzan a sus ejecutivos para desplegar herramientas con un coste realmente bajo alrededor de consultorías de alto nivel estratégico.

Esta combinación permitiría a las organizaciones exprimir el uso del software, mejorar los procesos administrativos, apalancándo las actividades de creación de valor en la calidad de uso de la tecnología, mejorando así los productos y servicios destinados al cliente final.

Los ahorros conseguidos por este modelo pueden ser un apoyo estrategico tanto en momentos de crecimiento, destinando dicho volumen al negocio, como en momentos de falta de liquidez, no penalizando a proyectos claves para el futuro de la organizacion.

En esta linea de racionalidad en costes y sostenibilidad han aparecido nuevas formulas y actores que van perfeccionando sus modelos en los ultimos años, el cloud computing (para los neófitos pueden leer este tutorial al respecto de mi amigo Raúl Exposito) , o posibilidad de desplegar en la nube, permite a las compañias obtener recursos de procesamiento en funcion de sus necesidades reales, sin grandes inversiones en infraestructura, los cual sera un gran complemento para el OSS.

Dejo unos links a grandes herramientas OSS con importantes comunidades detrás:

• ERP OpenBravo
• CRM SugarCRM
• CRM Vtiger
• BI Pentaho
• e-commerce Magento
• e-learning Moodle

Ejemplo comparativo (P&L) de modelos de negocio basados en OSS frente al de Grandes compañías de Software:

Club Bilderberg los amos del mundo

Este foro convoca, en medio de gran secretismo, a lo más granado del mundo financiero, a políticos y futuros gobernantes, banqueros, generales…

Este poderoso lobby con influencia en gran parte del globo (paises importantes no tienen representación como China, Rusia, Brasil o India) mantiene una membresía permanente, y el resto son invitados que pueden cambiar cada año, de hecho, si los nuevos invitados no “caen bien” en la primera cita, es poco probable que vuelvan a ser convocados. Como fué el caso de Jordi Puyol, Esperanza Aguirre o Miguel Sebastián cuyos comentarios no fueron muy bien acogidos en su intervención en 2005.

La principal particularidad de este club es el secretismo que rodea el foro, no se envía orden del día, no se levantan actas de las reuniones y por supuesto, ni camaras, ni micros, ni periodistas tienen acceso a las salas donde se celebran las reuniones durante los días que tiene lugar el conclave. Por lo que, las expociones y decisiones que se toman se quedan en el ámbito del club.

El club nació en 1954, como fórmula para el acercamiento de europeos y estado unidenses con el fin de evitar los avances de la extinta URSS, en una reunión organizada por el principe Bernardo de los Paises Bajos y el patriarca de la famila Rockefeller, en un pequeño hotel holandés llamado Bilderberg que todavía existe con ese nombre. En la actualidad, el núcleo duro de la organización son los norteamericanos David Rockefeller (Chase Manhatan Bank), James Wolfensohn (ex director del Banco Mundial), el belga Étienne Davignon (Suez Tractebel) y el irlandés Peter Sutherland (Goldman Sachs), apoyados por representantes de la realeza europea  como la reina Beatriz de Holanda, el príncipe Felipe de Bélgica o la reina Sofía (quien ha acudido 12 veces a las convocatorias del club).

Otro de los enigmas que rodean al club es su capacidad para “generar” nuevos líderes, como el caso de Bill Clinton quien asistió como gobernador de Arkansas en 1991 y unos meses después se hizo con la candidatura de los Demócratas ganando las elecciones a presidente en 1992. Algo parecido pasó con Tony Blair, y los secretarios generales de la OTAN quienes fueron miembros de ésta sociedad (incluido Solana cuya primera invitación tuvo lugar en 1985 siendo ministro de cultura).

Los españoles que acuden este año serán alrededor de la docena con la reina Sofía al frente, y la lista manejada por Juan Luis Cebrian, consejero delegado de Prisa y representante de España en la ejecutiva del club, esta previsiblemente compuesta por Moratinos, Salgado, Bernardino León, Rodrigo Rato, Patricia Botín o Matias Rodriguez en representación del Santander, Jose Manuel Entrecanales, Almunia y algún miembro del PP y de la Generalitat (anfitriones del evento). Por supuesto, es requisito imprescindible un dominio excelente de la lengua inglesa para poder tomar parte activa. Así que Zapatero tendrá que conformarse con una reunión fuera de agenda.

Deuda Soberana Griega

Para ello no puedo por menos incluir una cita de John Donne, escrita en el siglo XVII, de su libro
Devotions Upon Emergent Occasions.

“Nadie es una isla, completo en si mismo; cada hombre es un pedazo de continente, una parte de la tierra.; si el mar
se lleva una porción de tierra, toda Europa queda disminuida, como si fuera un promontorio  o la casa de uno de tus amigos, o la tuya propia.
La muerte de cualquier hombre me disminuye porque estoy ligado a la humanidad; por consiguiente nunca hagas preguntar por quién doblan las campanas:doblan por ti.” John Donne
Hoy ha sucedido un hecho que demuestra que nada ha cambiado a pesar de todo, los mismos que guiaban los designios de los mercados hace 2 años, lo siguen haciendo ahora. Los Moodys y Standard & Poors, que hace dos años no vieron crisis alguna han sido capaces de en 40 minutos llevarse por delante un 5% del IBEX, un 5,3% del PSI portugués, un 6% del mercado griego y lo que es más importante, poner en jaque a todos los ministros de economía de la unión.

Otro hecho que demuestra que nada ha cambiado, los alemanes no se fían de los griegos, los griegos falsearon las cifras y ahora tienen dos cosas que hacer, la primera es apretarse el cinturón y que lo paguen los de siempre, y la segunda es que se lo crean los alemanes para que decidan activar las medidas de rescate (que pagaremos entre todos) y no dejen caer a los griegos como medida ejemplarizante (la misma que se le aplicó a Lehman).

El trasfondo de esto es que las medidas de supervisión han fallado, las de los mercados fallaron en su día con la crisis
de las subprime, y las de supervisión de un pais en zona Euro han fallado igual. A los europeos se nos llenaba la boca
atacando las imperfecciones de los mercados y de lo que hicieron los americanos, y resulta que nosotros teníamos la casa sin barrer, ni Eurostat, ni el BCE, ni ningún burócrata de Bruselas se había dado cuenta que Grecia había escondido 9 puntos de déficit.

Hoy los analistas de Standard & Poors han ejecutado su venganza, han puesto la soga al cuello de los griegos rebajando el rating de su deuda y poniéndolo a la altura de los bonos basura. Parece que las campanas doblan por Grecia, pero como dice la cita, Grecia no está aislada y su caída o su salida del Euro sería una pésima noticia para todos y en concreto para Portugal y por supuesto, para España.

En Diciembre pasado un alto ejecutivo de la banca Griega le dijo a un columnista de un medio económico internacional refiriéndose a la crisis de Dubai “Tranquilo, eso no pasará en Grecia, El gobierno ha aprendido la lección de Dubai”

Voy a colocar aquí las frases de la semana para poder referirme a este post dentro de cuatro meses (sea en el sentido que sea):

” La situación fiscal de digamos, España y Portugal no puede compararse a la situación de Grecia” Ewald Nowotny Consejero del Banco Central Europeo
” España está mucho mejor que Grecia ” Elena Salgado Vicepresidenta económica Española.
” El rescate no es un problema para el Euro ” Axel Weber presidente del Bundesbank y Vicepresidente del BCE

El proceso de despido es una de las asignaturas pendientes para las empresas en España, así como para sus equipos de gestión, los cuales en su mayoría, no están acostumbrados ni preparados para estos procesos.

La gestión del proceso por parte de la organización es de vital importancia, la implementación de dicho proceso tiene consecuencias hacia dentro (impacto en la organización) y hacia fuera (impacto en los trabajadores despedidos). Culturalmente, en España prima el aspecto económico a nivel compensatorio, pero raras son las organizaciones en las que se realiza un proceso estructurado que permita sacar algo positivo fuera del ajuste de la plantilla en caso de necesidad.

Como decía, las empresas españolas son especialistas en darle una vuelta de tuerca a esta situación dramática, desde la canalización de la comunicación a través de canales de RRHH, usando meros voceros de la situación no implicados con la decisión, con el clásico argumento “Viene de arriba”, como si de una escatológica condición meteorológica se tratase, eliminando cualquier traza de humanidad que hubiese en el momento.

Otro elemento característico es el momento, los Viernes a última hora parece el momento favorito para consumar el hecho, otro tinte deshumanizador, el empleado tiene el tiempo de trayecto hasta casa para pensar como expone la situación a su familia, y el resto del fin de semana para darle vueltas a su nueva condición, añadiendole más stress si cabe.

Con todo esto, lo que se obtiene en el corto plazo:

• Empleado dolido y cabreado: que en cierto modo puede ser más dañino para la organización que un cliente descontento por el mero hecho de que conoce los entresijos de la compañía lo que le da mayor credibilidad a la hora de hacer un discurso sobre la empresa.
• Deterioro de la imagen interna:  el resto de empleados ven una deshumanización en el trato, unida a la empatía con el despedido origina ansiedad, falta de identificación con la gestión y descenso de los niveles de compromiso.

Esto lo han entendido algunas compañías, especialmente las norteamericanas, tratando el despido de una forma “especial”, estudiando el proceso, ya que dice mucho de la cultura de la empresa y de la importancia que ésta da a su gente. (Los recursos más valiosos que dicen los CEOs en muchos foros). Así realizan procesos de outplacement, intentando incorporar a los empleados que salen en empresas de su ámbito, en clientes o en proveedores, o inplacement, reubicando a los empleados en otras áreas de la organización, o intentan maniobras de cesión de equipos a otra organización garantizando no sólo el conocimiento de los elementos individuales sino además su experiencia y garantía de funcionamiento como equipos consolidados.

Los resultados de la implementación de estos procesos y de la humanización del despido, son rentabilidad para la compañía. Tanto en retorno económico directo como en retorno de intengibles. Ciertas empresas como Accenture en US, han comprobado que en un medio plazo el 30% del volumen de contratación tiene su origen en empleados que han pertenecido a la compañía y que han salido de ella por medio de este tipo de procesos, que han acabado trabajando en clientes o en potenciales clientes contratistas, de la misma manera el nivel de satisfacción de los empleados que quedan no se ve deteriorado por las prácticas inadecuadas, por lo que se mantiene la identificación con el proyecto y con la gestión incrementando niveles productivos y calidad de servicios.

Las empresas españolas deberían incluir estas prácticas en su estrategia de RSC y que ésta no se quede en el mero “ahorre papel y no imprima este email (o este post) si no es absolutamente necesario”.

Cerner Corporation es una multinacional americana dedicada a los sistemas de información hospitalaria, basada en Kansas City. Su aterrizaje en el mercado español tiene lugar en el hospital de Denia, un hospital mediano (280 camas) que le sirve como base de operaciones y adaptación de su producto Cerner Millenium.

Cerner Millenium se adjudica el HUCA

Sin apenas estructura en España, pero con el conocimiento de los procesos y del mercado proporcionado por la presencia en el piloto de Denia, Cerner ataca su siguiente objetivo, el nuevo Son Dureta de Palma de Mallorca, Hospital dependiente del IBSalut, un concurso público con un presupuesto base de licitación de 20 millones de Euros.

A la licitación acuden los principales proveedores nacionales, Siemens, Hewlett Packard (con una importante presencia en Baleares), Indra, iSoft y los portugueses Alert. Pero el gato al agua se lo llevan los americanos, con un descuento de 3 millones de euros sobre la base de la licitación, y la mejor oferta técnica. Esto supone un gran revés para la industria tecnológica con tradicional presencia en el mercado, Hewlett Packard como proveedor de solera de IBsalut y  Siemens como gran adjudicatario de este tipo de sistemas en los últimos años.

El punto para Cerner no sólo es la cifra de negocio, sino el tener un gran hospital como referencia de su producto, y por supuesto, lanzar un mensaje claro al mercado de cara a las grandes licitaciones de este tipo de sistemas que se estaban ”cocinando”.

El nuevo hospital universitario central de Asturias (HUCA), era el siguiente gran concurso al que miraba el mercado. Doble handicap para el adjudicador y para los licitadores, en primer lugar, Asturias, territorio Siemens Selenne, proyecto semi-encaminado después de un via-crucis de años, en segundo lugar, las ofertas todavía calientes del concurso de Baleares.

La gente de Asturias planteó 7 lotes, en el que el HIS sería el lote número 1 con un presupuesto base de 17 millones, más ajustado que el Son Dureta, siendo un hospital de similares características.  El resto de lotes, la imagen digital , el centro de respaldo, laboratorios y la digitalización y migración de historias hasta un total de 46 millones de Euros. La historia parecía repetirse, mismos players que al Son Dureta en la guerra por el lote 1. Si bien, el concurso parecía estar condicionando para Cerner, tras adjudicarse el concurso de Baleares, debía convencer a los Asturianos que no sólo había producto, sino que serían capaces de desplegar sobre el terreno un personal cualificado suficiente para atacar con garantias el despliegue de la plataforma, la migración desde el viejo HUCA al nuevo hospital, todavía en construcción.

Pues bien, el “puñetazo en la mesa” de los americanos tuvo lugar el Viernes pasado, 5 de marzo,  cuando después de varias semanas de retraso se adjudicaban (adjudicación todavía no oficial) el lote 1 correspondiente al His, la consejería de sanidad confiará en sus argumentos operativos para abordar este complejo proyecto. Así, Millenium, la plataforma tecnológica de Cerner parece que ha llegado a España  para quedarse, y hoy por hoy, parece el producto a batir por el resto de la industria. Estaremos atentos a la su evolución en estos proyectos.

Daemon Quest Video Presentation

Hoy por hoy, lo social manda, hace unos años se hablaba de que internet aislaba a las personas, hoy estamos más conectados que nunca, el desarrollo de relaciones sociales es brutal y el mercado lo hacen las conversaciones en este entorno. Los clientes estan en contacto, hablan de tus productos, están más informados. En este caldo de cultivo, la oferta debe cambiar su mix de producto, la relación calidad precio importa más que nunca, y no sólo hay que ser bueno, sino parecerlo.

El tiempo camina más deprisa, por lo que no hay tiempo para experimentar, los experimentos se hacen en real, pero siempre medidos y de manera informada, por lo que hay que conocer las herramientas perfectamente. La tendencia en el corto es buscar la escalabilidad en internet y aprovechar lo local, paradojico pero cierto .

Algo que me gustó bastante, habiendo gente de las telcos, fue la mención al valor del cliente, palabras textuales, “hoy tu cliente vale 10 veces más” a ver si se lo apuntan y dejan de maltratar a sus clientes poniendo el foco en los del resto de operadores, el crecimiento en cuota de mercado no creo que deba ser a cualquier precio.

Por Telefónica España estuvo José Rocillo, Director de Negocios, con mucha fuerza y dosis de humor introdujo su discurso, habló de conocimiento de cliente, de la necesidad del cambio permanente pues el “statu quo” es efímero. Habló de clientes, del valor del cliente, puso énfasis en los dos principales activos de una compañía, su gente y sus clientes, ambos, ¡¡¡no aparecen en el balance!!!

José Rocillo habló de su go to market, de como ataca telefónica un mercado de Empresas, empezando por escuchar al cliente, evolucionar un plan estratégico, desde los cambios en la dirección y la tecnología,  pasando por la segmentación de un mercado inmenso y confeccionando un plan comercial orientado a servicio, eficiente y original, redefiniendo su propuesta de valor.

Cerró su ponencia el señor Rocillo hablando de la marca, de la importancia de la vinculación de los clientes con la marca, mostrando los ejemplos más actuales, el “Soy de la Mutua” de Mutua Madrileña, el tradicional ejemplo de Harley Davidson, y la propuesta de telefónica con el “Somos Azules”, a algunos compañeros les recordará a nuestro claim de hace un año y medio para vender cierto proyecto en las sesiones outdoor de Sigüenza, da gusto anticipar a la industria.

No faltaron las redes sociales al evento representadas por Tuenti, y por su director de comunicación Icaro Moyano, que tuvo que sustituir a Koro Castellano Directora general de la compañía. Icaro es un tipo peculiar, su aspecto desenfadado encaja perfectamente en la marca Tuenti. Discurso ligero, hablando de las cosas que hace y que no hace Tuenti, y del por qué de las mismas. Como trabajan para microsegmentar, como influye lo que pasa en tuenti en la vida real y como trabajan para que esto pase.

Icaro contó dos casos, el primero como una gran marca como Coca Cola usa la viralidad en la red social, contenidos dirigidos, un video piloto que fue posteado én los muros por una cantidad ingente de usuarios en cuestión de minutos, como ejemplo de la nueva publicidad en la que trabaja la marca, saben que tienen que inventar, formar parte de las conversaciones para hacer impactos de calidad.

El otro caso, el de un sastre de Granada, ¿y que hace un sastre de granada, de los de trajes a medida en Tuenti? pues aprovechando las conversaciones, aprovechando la “localidad” de lo global, sus futuros clientes pasan a ser sus clientes del presente, ellos le etiquetan en las fotos con sus trajes, cuando van a una boda o tienen cualquier evento. Ahora su clientela ha bajado su media de edad a casi “tuenti”.

Por último explicó el cambio, las audiencias de las televisiones hoy son gente en un sofá con un portatil en las rodillas, que incluso, como yo ahora, quita el sonido de la tele para que no le moleste al escribir. (Los contenidos son un declive permanente), Icaro analizó el partido de la final de la copa de Europa del Barça en términos de audiencia televisiva y tráfico en Tuenti, y como los hechos relevantes causan picos en la red social, la gente está viendo el partido pero necesita contarlo y comunicarse. Es como estar viéndolo en un “Bar Global”.

Por último no me queda más que felicitar a Daemon Quest por la jornada, mereció la pena el día lluvioso con su correspondiente atasco en Madrid, para llegar al teatro coliseum donde se celebro el evento. Buena Organización, mejores ponentes y ese poso de iniciativa, optimismo y querer hacer, que invita a los presentes a activar lo mejor de ellos mismos para superar la situación de parálisis que vivimos. Alejados de ese intento de venta agobiante que suelen tener estos “saraos”, cuando los organizan otros y de esa tristeza perpetua que atenaza a las organizaciones. En definitiva un diez para Daemon.

Daemon Quest Marketing Strategy Forum

La verdad es que ha sido una suerte poder contar con una invitación de Daemon Quest para el evento, porque me consta que se ha quedado gente en lista de espera.Y es de agradecer que haya organizaciones a las que no se les ha olvidado que “para vender hay que gastar”,  frase con la que abre sus exposiciones el profesor Luis María Garcia Bobadilla.

Desde las 9 de la mañana en el Coliseum, han ido desfilando ponentes, abriendo la conferencia Juan José Peso-Viñals, presidente de la firma organizadora y profesor de IE. Un tipo con la cabeza muy bien amueblada, tranquilo y seguro de si mismo ha introducido el evento con una dosis de optimismo empresarial que viene muy bien aunque la situación esté como el día, oscuro, lluvioso y con 4 grados de temperatura.

Felipe José Raga, Director de la división de estrategia On-line de Daemon, ha desgranado a continuación las claves de la estrategia on-line mediante una propuesta de reinvención de las organizaciones. Raga ha incidido en la necesidad de una estrategia clara y conocida por la organización, citando al maestro Porter, al que veremos por Madrid en el próximo Expomanagement, afirma que el 70% de las organizaciones carece de estrategia, cuando preguntas todo el mundo dice que tiene, el problema viene cuando les pides que te la expliquen. 

Raga ha enumerado una serie de reglas para el canal on-line, hay que intentar entenderlo y olvidarse de las premisas, pues el cambio al que está sometido hace que en un intervalo de años, incluso meses, se torne falso lo que hoy consideramos verdadero. Los paradigmas cambian, las nulas barreras de entrada introducen players a los mercados capaces de canibalizar cualquier organización. Ayer las discrográficas se llamaban Sony, Warner… hoy se llaman iTunes y Spotify, ayer cuando hablamos de industria publicitaria, decíamos  Publicis, hoy, decimos Google.

Por eso nos tenemos que preguntar “¿Que hace nuestra competencia?”, y que es lo que hacemos nosotros, cual va ser nuestro portfolio on-line, ¿y el precio?, como podemos atacar los viejos mercados con los nuevos canales, ¿como vamos a entregar el producto?. Tenemos que definir una estrategia clara, como vamos a usar las herramientas de las que disponemos, Comunidades,, email, banners, home page. En el canal on-line hay que ser claro y directo, adaptar las plataformas a nuestro cliente e integrarlo en la estrategia, conversar con el, que sea el cliente el que haga el producto (concepto de Prosumer). Usar la viralidad que permite el canal para contribuir a crear marca y acompañar permanentemente el cambio.

“The best never rest”, ha sido su última frase, los mejores no descansan, y menos en este entorno tan volatil. Lo cierto es que seguramente algún CEO que estuviera presente, de esas organizaciones feudo sin las ideas muy claras, seguramente le costará pegar ojo esta noche.

Business Week ALT-A Alarm

Quedensé con el nombre, ya que, si se cumplen los pronósticos de los “agoreros” puede ser la temática “ninja” del 2010.

Alt-A se refiere a un tipo de hipotecas, de esas que se gastan al otro lado del Atlántico, bueno, más bien, a un riesgo asociado a dichas hipotecas.

¿ En que Consisten ?

Pues bien, son hipotecas que a priori cumplen los requisitos de solvencia convencionales, pero dichos requisitos no han podido ser acreditados mediante la documentación debida (total o parcialmente), lo que significa que tienen un riesgo implícito, menor que las subprime ciertamente, pero muy vinculado a la coyuntura económica. El crédito más problemático es el que se concede con una cuota fija al comprador durante un periodo de tiempo, a una tasa de interes “gancho” sensiblemente baja, una vez transcurrido este tiempo, la tasa de interés se recalcula. Aún recalculando la tasa, el hipotecado puede aguantar pagando una cuota mínima el mayor tiempo posible, digamos que 5 años en una hipoteca tipo.

El quinto año, irremediablemente, se recalcula la cuota que puede llegar a ser 2.5 veces la cuota inicial, de forma que en la situación actual, estallido de burbuja inmobiliaria + grave crisis económica, la mora (forzosa o voluntaria) se dispara en este tipo de créditos.

Pues bien, si pensaban que lo peor había pasado ya, digamos que puede que el capítulo no haya terminado. La mayoría de estas hipotecas se concedieron entre 2005 y 2007, en un entorno de crecimiento de los precios de la vivienda en USA inusitado, y con una trayectoría de crecimiento económico. Aunque a priori el comprador de la vivienda en el momento de compra no pudiera afrontar los pagos futuros (en el momento de recálculo del interes) , en el momento en el que el activo subiera de precio (recordemos que existía tasa de incremento de precio en la vivienda cercana al 20%) refinanciaría la deuda para hacer las cuotas más asequibles.

El Gran Problema

El volumen de las hipotecas activas en esta modalidad es de 469 Billion $, y la gran oleada de resets en las tasas de interés se iniciará en el segundo semestre de 2010 con su punto álgido entre Agosto y Octubre de 2011. Unos tipos de interés bajos pueden amortiguar el impacto, pero por otro lado, la situación económica y la depreciación de activos va a disparar la tasa de morosidad, veremos si no supera el negativo record de las subprime.

Steve Jobs presentando el nuevo Ipad

Salió de Apple por la puerta de atrás en el 85, despedido y enfrentado a su cúpula directiva, iniciando la empresa una travesía por el desierto que duró 11 años. Periodo en que Jobs aprovechó para, entre otras cosas, ganar un oscar por Toy Storie, película producida por Pixart compañia de la que era propietario.

Con Apple en una situación dramática, en 1997 volvió Jobs a la compañía, con la misma visión de futuro, con la misma intención de innovar, innovar e innovar. Para ello empezó firmando un acuerdo con Microsoft, otrora enemigo acérrimo de Apple, siguió cerrando líneas de negocio en declive, todo con el objetivo de reinventar la compañía.

El día 12 de Junio de 2005, pronuncia un discurso memorable en una ceremonia de graduación de la universidad de Standford, en el que desgranó detalles de su vida personal y como hechos que sucedieron durante su vida, que en un principio podrían parecer desastrosos, fruto de la mala suerte, condicionaron sus posteriores movimientos y fueron los cimientos de una carrera de éxito, lo que confirma mi teoría de que el talento esta por encima de la suerte.

El resultado, todo el mundo lo conoce, innovación constante, 15.680 millones de dólares de facturación en los ultimos tres meses de 2009, y todo aquello que comienza por “i” lo convierte en oro, iTunes, iPod, iPhone,i… .

El día que salió a la luz iTunes temblaron las maltrechas discográficas, el día que salió iPod, el reproductor de mp3 ya estaba inventado, Creative, Sony, Microsoft lo conocían, pero igualmente fueron barridos del mercado.  A Steve sólo le falto decirles , “Es el packaging, Idiotas”, Es mucho más que eso, es la experiencia de uso, es la fuerza de la marca, es el resultado del talento y del trabajo de alguien que ama lo que hace.

Lo mismo ha hecho con la telefonía móvil, pésimas noticias para los grandes, Nokia y Samsung no se pusieron muy contentas con la llegada de iphone, y cada día que pasa deben estarlo menos, porque Apple encendió la mecha en Silicon Valley y otro gigante de la innovación como Google les sigue los pasos.

Esta semana presenta iPad, ¿creen que este producto no existía?, si, seguramente lleve en el mercado 10 años, pero igual lo que pasaba es que no era su tiempo, igual lo que pasa es que Jobs maneja las tendencias y sabe alinear la tecnología disponible, el diseño atractivo, para crear en el momento oportuno, en el momento donde se crea una necesidad ampliando el mercado, creando un oceano azul con el logo de apple.

Como dice Thomas Friedman en su columna del NY Times al presidente Obama, “Quieres más y mejores empleos, engendra mas Steve Jobs” (More (Steve) Jobs, Jobs, Jobs…”